Скрытые риски валютного кредитования

Скрытые риски валютного кредитования

кредит, валютаПо данным экспертов, 15% кредитов в Украине — безнадежные или проблемные, то есть выплаты процентов за ними не происходит. Большинство недобросовестных заемщиков — это те, кто брал кредиты в валюте. Невзирая на это банки продолжают выдавать долларовые заемы.

Тем временем Верховная Рада рассматривает законопроект, который запрещает выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте. По словам инициаторов законопроекта, к созданию такого документа их побуждала сложная ситуация с выплатами, в частности, валютных займов.

По данным Ассоциации украинских банков, за 4 месяца этого года количество кредитов, предоставленных юридическим лицам, выросли на 4,5%, а кредиты, выданные в иностранной валюте юридическим лицам, — на 7,8%. Кредиты в иностранной валюте снова выдают, поскольку запрещены они были антикризисными постановлениями, которые перестали действовать 1 января 2011 года.

Валютные риски банки переводят на население

По данным Национального банка Украины, в прошлом году почти две трети заемщиков не платили кредиты вовремя. Такая ситуация сложилась, потому что банки хотели перевести и перевели валютные риски на население, говорит Президент ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

«Человек, имея гривневый доход, получал валютный кредит. При чем банки агитировали, что бери именно в валюте, потому что меньшая процентная ставка, а потом, когда девальвация состоялась, доходы в гривне остались в лучшем случае, а может, стали еще меньшими. Невозвращение кредитов привело до того, что у банков от 20% до 70% кредиты стали не работающими, то есть они не приносили доходов. Мы превратились в страну, в которой задолженность за кредитами больше, чем денежная масса. То есть у нас в Украине нет денег, чтобы рассчитаться со всеми кредитами. Это создано за счет того, что мы набрались валюты, и эта валюта вышла через кредиты на покупку импорта, и вместо денег у нас ездят машинки», — замечает Александр Сугоняко.

Взяв валютный кредит в 2007 году, киевлянин Андрей не думал, что придется платить вдвое больше. Курс доллара вырос и начались проблемы с выплатами. «Имея на то время зарплату около тысячи долларов, я посчитал, что платежи по кредиту у меня будут забирать в месяц 500 долларов — половину доходов, потому я и согласился, — говорит он. — А с изменением курса доллара мне стало сложнее выплачивать кредит, потому что я получаю зарплату в гривнях и теперь мои 5 тысяч гривен — это уже 600 долларов. Полгода я не мог в полном объеме выплачивать кредит. Ищу сейчас более оплачиваемую работу».

Единственной базы недобросовестных заемщиков до сих пор нет

Сейчас ситуация в банковской сфере улучшилась, информирует директор департамента внешнеэкономических отношений НБУ Сергей Круглик. Однако единственная государственная база недобросовестных заемщиков пока не создана. А она помогла бы банкам проверять кредитную историю и репутацию клиентов.

«Улучшение безусловно есть. С общим улучшением экономики, с улучшением банковской системы идет либерализация рынка, возобновляется доверие к банкам. Сейчас идет речь о том, чтобы создать такую единственную базу недобросовестных заемщиков. Она в процессе разработки. К базе будут иметь доступ все коммерческие банки, они будут видеть, что заемщик не возвращает кредиты одному банку, тогда другой — уже не выдаст кредит. Такая база — это будто предупреждение банков друг перед другом о неплатежеспособных или недобросовестных заемщиках», — отмечает Сергей Круглик.

«Семь раз отмерь — один раз отрежь»

Хотя единственной государственной базы недобросовестных заемщиков пока нет, но существует несколько бюро кредитных историй. Прежде чем предоставить клиенту кредит, банк тщательным образом проверяет его финансовое состояние, всю нужную документацию и добросовестность заемщика через такие бюро.

Если вовремя выявить истинные намерения клиента не удается, кредит предоставленный, а проценты за ним не платятся, банки начинают искать пути возвращения долга, объясняет заместитель директора одного из украинских банков Ярослав Солтис.

«Получают кредиты по поддельным паспортами или паспортам людей, которые умерли. Это по существу мошенничество. Трудно найти таких людей. Такие кредиты продаются колекторським фирмам за какую-то часть. Например, кредит — миллион, а продают его за 100 тысяч, то есть за 10% от реальной стоимости. И тогда эти коллекторы ищут их и забирают.»

Решение суда не в пользу заемщика

Решением проблемных валютных кредитов может стать перевод их в гривню, по курсу на момент подписания договора, изменение сроков выплаты, рассрочка, уменьшение процентов по кредиту, говорят юристы. Но такие мероприятия возможны лишь при желании банков пойти на встречу клиентам.

Однако, банки не хотят отказываться от своих сверхприбылей, говорит Илья Бондар, адвокат, президент Днепропетровской правозащитной организации «Граждане», потому в ситуацию должно вмешаться государство.

«Надо просто перечислить все в гривню, сколько заемщик действительно получил и тогда все будет хорошо: и заемщики будут рассчитываться, и проблема сама собой отпадет. Но банки этого не хотят, потому что тогда они потеряют свою сверхприбыль в виде изменения курса», — отмечает адвокат.

Возвращать кредиты по курсу доллара, который был действителен на момент подписания договора, неправильно. Считает инициатор законопроекта «О запрете потребительских кредитов в иностранной валюте», депутат Юрий Воропаєв. Потому что тогда банки несут финансовые убытки.

«Много общественных организаций, партий требуют, чтобы люди, которые когда-то взяли кредиты в иностранной валюте, возвращали их сейчас в гривне за тем историческим курсом — 5 гривен за доллар. Это просто невозможно, потому что в этом случае — банки понесут потери. Нужно вести взвешенную политику, чтобы и население, то есть сами заемщики, не было в проигрыше, и банки не испытывали потерь. А если позволить возвращать кредит за историческим курсом — это будет значить, что банки вынуждены дотировать украинских граждан за свой счет», — замечает Юрий Воропаєв.

Поэтому документ защищает лишь будущих клиентов от дальнейших возможных колебаний валюты.

Организации, которые защищают права заемщиков призывают обращаться в суды с исками на банки, которые выдавали валютные кредиты без специальной лицензии. Правозащитники уверенные в реальности решения в пользу заемщиков. Однако, невзирая на большое количество истцов, которые до сих пор имеют кредиты в валюте, в Украине еще не было ни одного окончательного позитивного решения суда в пользу заемщика.

Украине необходимо больше внимания уделять национальной валюте, гривня должна быть монополистом на внутреннем рынке. Надо брать пример с Чехии, отмечает Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. Были силы, которые пытались подтолкнуть Национальный банк Чехии к кредитам в евро. Но он выстоял — нуль кредитов в евро, все были в кронах Чехии. Председатель Национального банка Чехии попросил у Александра Сугоняки расчеты о ситуации в Украине с валютными рисками и убытками, которых испытали украинские банки. Он собирается использовать негативный опыт Украины, чтобы доказать своим оппонентам, как не стоит кредитовать.

По материалам: Радио Свобода
Обсуждение закрыто.